Россияне тратят на обслуживание кредитов треть своих доходов
4.0 из
5
на основе
2 голосований.
 Главным итогом 2013 года для финансовой системы России, пожалуй, следует признать резкое замедление кредитования. В предыдущие годы кредитные портфели и активы банков росли слишком быстро, в основном за счет доходного, но рискованного потребительского кредитования. Банки стали соревноваться между собой, предлагая все более высокие ставки по вкладам, чтобы финансировать экспансию на рынке кредитов.
Центробанк РФ стал принимать меры против чересчур активных кредитных организаций. В итоге портфель необеспеченных потребкредитов в среднем по банковской системе вырастет гораздо медленнее: на 30 – 35% в годовом исчислении против 53 в прошлом году. Рост других видов кредитования и активов банковской системы в целом также постепенно замедляется.
Россияне стали тратить на обслуживание кредитов почти треть своих доходов. Вместе с тем ускоренными темпами растет и просрочка по кредитам. Особенно по тем, которые выдаются непосредственно в точках продаж товаров. Ситуация будет усугубляться, и это может ухудшить финансовое самочувствие банков, прогнозируют в ЦБ.
Граждане по-прежнему занимают у банков больше, чем бизнес, отмечают на сайте "Кредитный эксперт" (cctvnet.ru), но темпы роста выдачи кредитов населению постепенно замедляются, констатирует ЦБ в новом обзоре финансовой стабильности.
Теперь регулятор обеспокоен уже не тем, сколько берут в долг, а тем, как будут расплачиваться. Дело в том, что львиная доля рынка кредитования по-прежнему приходится на необеспеченные ссуды. Именно по ним - самый большой риск невозврата. Сейчас объем таких кредитов почти втрое превышает объем второго по величине сегмента - "ипотечные ссуды". В деньгах это 5,9 и 1,9 триллиона рублей соответственно, или около 63 и 21 процента от всего объема кредитов, которые банки выдают российским гражданам.
Долговая нагрузка клиентов банков тоже растет: если во втором квартале 2013 года заемщики тратили на погашение кредита около четверти своего дохода, то в третьем - уже почти треть. Как отмечают в ЦБ, основным клиентом крупнейших розничных банков сейчас является гражданин с достаточно средним месячным доходом от 20 до 40 тысяч рублей.
Еще одна негативная тенденция - увеличение просрочки по кредитам. В третьем квартале 2013 года она впервые опередила рост самого кредитного портфеля физлиц - 33 против 31 процента. Продолжающееся ухудшение качества кредитного портфеля физлиц на фоне растущей закредитованности населения может создать для банков дополнительные системные риски, опасается регулятор. Особенно это касается банков, продолжающих активно выдавать потребительские кредиты, в том числе по высоким ставкам.
Россияне могут забыть о сверхдорогих кредитах. Их полную стоимость теперь будет регулировать государство, а точнее, Центробанк. Такие полномочия регулятору дает закон о потребительском кредитовании, вступающий в силу с 1 января 2014 года.
Новый закон, безусловно, благо для заемщиков. И плюсов у него сразу несколько. Во-первых, потому, что полная стоимость потребительского кредита или займа теперь будет привязана к определяемому Центробанком среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на одну треть. Важно, что закон распространяется на всех профессиональных кредиторов: банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.
"Во-вторых, заемщики получили право в течение 14 дней досрочно возвращать взятые в долг деньги, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты. Это очень существенная и долгожданная поправка", - замечает финансовый омбудсмен Павел Медведев. В законе есть оговорка, что в случае с целевыми кредитами срок возврата может составлять 30 дней.
Еще один важный момент касается того, что кредиторы должны будут указывать в договоре полную стоимость займа. Причем не где-нибудь в конце документа, а на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заемщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита.
Эксперты реформу полностью одобряют, однако предупреждают, что "правила игры" на рынке кредитования, даже после вступления в силу новых норм, изменятся не сразу.
К примеру, самое важное изменение - реальное ограничение стоимости кредитов, по их словам, может начать действовать не раньше 1 января 2015 года. До этого Центробанку предстоит разработать нормативные акты, регулирующие порядок расчета средней стоимости кредита и, что самое важное, сделать классификацию кредитных продуктов. "Если взять опыт Франции, тот там существует 12 категорий кредитных продуктов, - комментирует "РГ" вице-президент Ассоциации региональных банков (АРБ) Олег Иванов. - Отдельно выделены кредиты, которые выдаются с использованием банковских карт, и кредиты на небольшие суммы. В зависимости от категории кредита регулятор определяет и его среднюю стоимость. Причем процентные ставки по разным видам кредитов могут отличаться в 4-5 раз.
|
